주택연금 가입요건과 담보설정 절차 확인 방법

주택연금 가입요건의 핵심은 두 가지입니다. 연령은 부부 중 한 명이 55세 이상이면 되고, 주택은 부부합산 공시가격 12억원 이하여야 합니다. 그런데 이 두 숫자가 적혀 있는 자리가 서로 다릅니다. 55세는 한국주택금융공사법 시행령 제3조의2 제2항에 직접 적혀 있고, 12억원은 법령 조문이 아니라 공사가 안내하는 보증기준 층에 있는 값입니다.

부모님 세대 이야기라고 미뤄두기 쉬운 제도지만, 가입 가능 연령이 생각보다 낮습니다. 예순을 넘겨야 하는 제도가 아닙니다. 이 글에서는 공사가 안내하는 다섯 가지 가입요건을 조문과 나란히 놓고, 담보설정 방식에 따라 배우자 승계와 임대 가능 범위가 어떻게 갈리는지, 비용은 무엇을 기준으로 계산되는지까지 확인했습니다.

주택연금 가입요건, 핵심은 두 가지입니다

주택연금은 집을 담보로 맡기고 평생 매달 연금을 받는 제도입니다. 한국주택금융공사가 보증합니다.

• 연령 — 부부 중 한 명이라도 55세 이상
• 주택 — 부부합산 공시가격 12억원 이하의 주택 또는 주거 용도 오피스텔

가장 먼저 걸리는 지점이 이 두 가지입니다. 다만 공사가 안내하는 가입요건은 이 둘로 끝나지 않고 다섯 항목으로 나뉩니다.

• ① 가입연령 등 — 부부 중 1명이 55세 이상, 그리고 부부 중 1명이 대한민국 국민
• ② 주택보유수 — 부부기준 공시가격 등이 12억원 이하 주택소유자
• ③ 대상주택 — 주택법 제2조제1호에 따른 주택, 지방자치단체에 신고된 노인복지주택, 주거목적 오피스텔
• ④ 거주요건 — 가입자 또는 배우자가 실제 거주지(주민등록 전입)로 이용
• ⑤ 채무관계자 자격 — 가입자와 배우자에게 의사능력과 행위능력이 있을 것

연령과 주택가격만 보고 판단하면 나머지 세 항목에서 막힐 수 있습니다. 특히 ⑤는 시점을 놓치면 절차가 달라지는 항목이라 아래에서 따로 다뤘습니다.

여기에 공사가 따로 밝혀 둔 제외 조건이 하나 더 있습니다. 제3자(자녀, 형제 등) 소유 주택을 담보로 하는 주택연금은 이용할 수 없습니다. 담보는 1순위 근저당권을 설정하거나 공사에 신탁하는 형태여야 합니다. 부모님 집이 이미 다른 가족 명의로 넘어가 있다면 이 단계에서 걸립니다.

55세라는 숫자의 자리를 짚어 두겠습니다. 법은 연령 요건을 「부부」가 아니라 주택소유자 또는 그 배우자를 기준으로 정하고, 그 연령을 대통령령에 맡겨 두었습니다. 그 대통령령이 한국주택금융공사법 시행령 제3조의2 제2항이고, 「법 제2조제8호의2 후단에서 “대통령령으로 정하는 연령”이란 55세를 말한다」고 적혀 있습니다. 같은 항 단서에 50세를 적용하던 조항이 있지만 2013년 6월 1일부터 2014년 5월 31일까지 가입분에만 걸리는 한시 규정이었고, 유효기간이 이미 끝났습니다.

기준 시점도 함께 보셔야 합니다. 법은 그 연령을 최초로 주택에 저당권 설정 등기 또는 신탁 등기를 하는 시점을 기준으로 봅니다. 55세를 넘겼는지 따질 때는 신청일이 아니라 등기 시점이 기준이 된다는 뜻입니다.

주택 쪽은 기준이 시가가 아니라 공시 또는 고시되는 가격이라는 점이 중요합니다. 시세가 더 높더라도 이 가격이 12억 이하면 가입 대상이 됩니다. 공시가격이 없는 주택이라면 주택금융운영위원회가 정한 보증기준에 따른 가격을 봅니다. 본인 집의 가격부터 확인해야 판단이 섭니다.

12억원은 한 채 기준이 아니라 부부합산입니다

여기서 가장 자주 어긋나는 지점입니다. 공사는 「부부 중 1명이 55세 이상이고 부부합산 공시가격 12억원 이하 주택을 소유하신 분」이라고 안내합니다. 집이 여러 채여도 합산 가격이 12억 이하면 가입할 수 있고, 반대로 한 채만 있어도 부부 명의를 합쳐 12억을 넘으면 대상에서 빠집니다.

공시가격 등이 12억원을 넘는 2주택자라면 3년 이내에 한 채를 처분하는 조건으로 가입할 수 있습니다. 이때 3년을 어디서부터 세는지가 중요합니다. 공사는 지급정지 사유를 설명하면서 「일시적 2주택자로 가입 후 최초 주택연금 지급일로부터 3년 내 주택 미처분」을 들고 있습니다. 가입 신청일이나 보증서 발급일이 아니라 첫 연금을 받은 날이 기산점이라는 뜻이고, 그 안에 처분하지 않으면 지급이 멈출 수 있습니다.

가격 기준이 세 갈래로 갈립니다

• 공시가격 — 가입 가능 여부를 판단하는 기준입니다
• 시세 또는 감정평가액 — 실제 월지급금을 산정하는 기준입니다
• 고가주택 기준가액 — 소득세법상 고가주택에 해당할 때, 법이 연금지급액을 결정할 때에는 그 기준가액을 담보주택 가격으로 보도록 정한 기준입니다

두 번째 갈래의 시세는 아무 시세나 쓰는 것이 아닙니다. 공사는 아파트의 경우 한국부동산원 시세와 KB 국민은행 시세를 순차적으로 적용하고, 아파트 이외에 인터넷 시세가 없는 주택과 오피스텔은 감정기관의 감정평가를 통한 시세를 적용한다고 안내합니다. 감정평가가 들어가면 비용과 기간이 함께 늘어난다는 뜻이기도 합니다.

12억원 자체는 시행령이 정한 값입니다. 한국주택금융공사법 시행령 제28조의9가 「법 제43조의11제1항 각 호 외의 부분에서 “대통령령으로 정하는 가격”이란 12억원을 말한다」고 적고 있습니다. 다만 그 제43조의11은 「주택담보노후연금보증 대상주택에 대한 특례」 조문이라, 분양된 노인복지주택, 소득세법상 고가주택 기준에 해당하는 주택, 주거목적으로 사용되는 오피스텔을 대상에 포함시키면서 그 세 유형에 12억 상한을 씌우는 구조입니다. 공사도 대상주택을 주택법상 주택, 지방자치단체에 신고된 노인복지주택, 주거목적 오피스텔로 안내하고 있습니다.

일반 주택에는 같은 상한을 씌우는 조문이 없습니다. 법이 그 기준을 조문에 적지 않고 주택금융운영위원회에 맡겨 두었기 때문입니다. 법은 위원회가 「주택담보노후연금보증의 보증기준에 관한 사항」을 심의·의결하도록 하고, 그 보증기준에 보증을 받는 사람의 보유 주택 수와 대출한도, 담보주택의 가격평가가 포함되어야 한다고 정합니다. 지방세특례제한법도 감면 대상을 「주택금융운영위원회가 같은 조 제2항제5호에 따라 심의·의결한 연금보증의 보증기준에 해당되는 주택」으로 적고 있습니다. 여기서 「같은 조」는 바로 위에서 본 한국주택금융공사법 제9조입니다. 공사가 안내하는 부부합산 12억원은 법률 조문이 아니라 이 보증기준 층에 있는 값이므로, 신청 전에 공사에서 현재 기준을 확인하셔야 합니다.

판단할 수 있을 때 해야 하는 요건이 있습니다

공사가 다섯 번째로 두고 있는 요건이 채무관계자 자격입니다. 채무관계자는 가입자와 배우자를 말하고, 두 사람에게 의사능력 및 행위능력이 있어야 가입할 수 있다고 안내합니다.

공사는 「치매 등의 사유로 의사능력 또는 행위능력이 없거나 부족한 경우」에는 성년후견제도를 활용하여 가입 가능하다고 함께 밝히고 있습니다. 길이 막히는 것은 아니지만, 그때는 후견 절차를 먼저 거쳐야 한다는 뜻입니다. 같은 질문이 연금 쪽에도 있는데, 성년후견인 없이 치매 부모의 기초연금·국민연금을 받을 수 있는지는 제도마다 조문이 달라 따로 정리해 두었습니다.

부모님과 상의하는 자녀 입장에서는 이 항목이 다른 요건과 성격이 다릅니다. 연령과 주택가격은 서류로 확인되지만, 의사능력은 시점에 따라 달라질 수 있는 사항입니다. 다만 개별 사안에서 의사능력과 행위능력을 어떻게 판단하는지, 성년후견 절차에 무엇이 필요한지는 사람마다 달라지므로 공사 상담센터나 관할 지사, 그리고 후견 절차는 법률 전문가에게 확인하시는 편이 정확합니다.

주택연금 가입해도 집에 계속 살면서 받습니다

가장 흔한 오해가 집을 넘기고 나가야 한다는 생각입니다. 그렇지 않습니다.

저당권 방식이라면 소유권은 그대로 유지되고, 살던 집에 계속 거주하면서 연금을 받습니다. 담보로 설정될 뿐입니다. 다만 「계속 거주」가 조건이기도 하고, 배우자가 연금을 이어받는 절차도 담보를 어떤 방식으로 제공했는지에 따라 달라집니다. 아래에서 둘을 나누어 보겠습니다.

담보제공 방식이 승계와 임대를 갈라놓습니다

공사는 담보를 제공하는 방식을 두 가지로 안내합니다. 주택소유자가 소유권을 가지고 공사가 저당권을 설정하는 저당권방식, 그리고 주택을 공사에 신탁해 공사가 우선수익권을 담보로 취득하는 신탁방식입니다. 이용 중에 방식을 변경하는 것도 가능하다고 안내됩니다.

이 선택이 나중에 두 가지를 갈라놓습니다.

구분	저당권방식	신탁방식
담보 제공(소유권)	근저당권 설정 · 소유권은 가입자	신탁등기 · 공사로 이전
가입자 사망 시 배우자 승계	배우자가 자녀 등 공동상속인의 동의를 얻어 주택소유권을 100% 확보한 뒤 승계	신탁계약에 따라 배우자가 수익권을 취득 · 공동상속인 동의나 별도 등기절차 없이 승계
잔여재산 귀속	처분 후 잔여재산은 민법에 따라 법정상속인에게	가입자가 사전에 지정한 귀속권리자에게
보증금 있는 임대차	불가(보증금 없는 월세만 가능)	가능 · 보증금은 공사가 지정하는 은행에 예치
담보주택 유형	주택·노인복지주택·주거목적 오피스텔 · 주거면적 50% 이상 복합용도주택 포함	주택·노인복지주택·주거목적 오피스텔
담보주택 전부 임대	공사로부터 주민등록 이전 승인을 받은 경우만	좌동

근거 = 한국주택금융공사 담보제공방식 비교 안내(2026.10. 확인). 공사 운용 기준이라 시점에 따라 달라질 수 있습니다.

여기서 꼭 보셔야 할 칸이 배우자 승계입니다. 「부부 중 한 사람이 사망해도 남은 배우자가 계속 받는다」로 한 줄로 요약하면 그렇게 들리지만, 저당권방식에서는 그 사이에 공동상속인의 동의를 얻어 소유권을 100% 확보하는 절차가 들어갑니다. 자녀가 여러 명이고 의견이 갈리는 집이라면 이 절차가 간단하지 않을 수 있습니다. 신탁방식은 그 동의와 등기 절차 없이 승계된다고 안내됩니다.

가입자만 사망한 경우에 대해서도 공사는 「배우자가 채무인수 후 계속 이용 가능」이라고 적고 있습니다. 자동으로 넘어오는 것이 아니라 채무를 인수하는 절차가 있다는 뜻입니다.

혼인 관계가 바뀌는 경우는 따로 정해져 있습니다. 공사는 이용 도중에 이혼한 배우자는 주택연금을 받을 수 없고, 이용 도중에 재혼한 배우자도 받을 수 없다고 안내합니다. 가입 당시의 배우자를 전제로 설계된 제도라는 뜻입니다.

신탁방식에는 이용이 제한되는 주택도 있습니다. 복합용도주택, 농지법상 농업인 주택과 어업인 주택, 주택 소유자의 자격이 다른 법령으로 제한된 주택, 그리고 보증금 있는 임대차계약이 5건 이상인 임대목적 주택입니다. 다만 담보주택이 단독주택이면 보증금 있는 임대차 허용 건수에 제한이 없다고 안내됩니다.

세를 놓을 수 있는 범위가 조문에 정해져 있습니다

가입 후에 집의 일부를 세놓아도 되는지는 법에 직접 나옵니다. 한국주택금융공사법 제43조의7 제1항은 가입자가 채권 확보에 지장이 없는 경우로서 대통령령으로 정하는 경우를 제외하고는 담보주택에 담보물권을 설정하거나 전세권을 설정하거나 임대하는 행위를 하여서는 아니 된다고 정합니다. 원칙은 금지입니다.

그 예외를 정한 것이 시행령 제28조의5입니다. 두 가지인데, 두 번째에 붙은 단서가 실무에서 가장 많이 쓰입니다.

• 연금대출 원리금 예상총액 이상의 금액을 채권최고액으로 하여 금융기관이나 공사에 저당권을 설정한 뒤 담보물권을 설정하는 경우
• 사장이 정하는 바에 따라 공사의 동의를 받아 담보주택을 임대하는 경우. 다만 담보주택에 거주하면서 보증금 없이 월세를 받고 담보주택의 일부를 임대하는 경우에는 공사의 동의를 필요로 하지 아니합니다

살면서 방 하나를 보증금 없이 월세로 내주는 정도는 공사 동의 없이 가능하다는 뜻입니다. 신탁방식에서도 공사는 보증금 없는 일부 임대차는 공사에 대한 통지로 동의를 갈음한다고 안내합니다. 반대로 보증금을 받는 임대차는 저당권방식에서는 불가하고, 신탁방식에서는 가능하지만 보증금을 공사가 지정하는 계좌에 입금해야 하고 계약 종료나 갱신 때 공사가 임차인에게 직접 반환합니다.

이미 세입자가 있는 집으로 신탁방식에 가입하거나 이용 중에 보증금을 돌려줘야 하는 경우를 위한 인출 경로도 있습니다. 공사는 임대차보증금 반환 용도로 가입 시에는 대출한도의 90%까지, 이용 중에는 잔여 대출한도의 50%까지 쓸 수 있다고 안내합니다.

저당권방식에서는 담보설정 등기에 부기등기가 따라붙습니다. 시행령 제28조의6은 그 부기등기를 저당권설정등기와 동시에 하도록 하고, 등기에 「한국주택금융공사의 동의를 받지 아니하고는 제한물권을 설정하거나 압류·가압류·가처분 및 임대차 등 소유권을 제한하는 어떤 행위도 할 수 없음」을 명시하도록 정합니다. 그리고 법 제43조의7 제3항은 부기등기일 이후에 담보주택에 제한물권이 설정되거나 압류·가압류·가처분·임대차 등의 목적물이 된 경우 그 효력을 무효로 한다고 정합니다. 말소는 공사 동의가 필요하지만, 연금대출 원리금을 모두 상환한 경우에는 동의 없이 말소할 수 있습니다.

다만 이 부기등기가 모든 가입자에게 똑같이 붙는 것은 아닙니다. 법 제43조의7 제4항은 제2항에도 불구하고 공사가 제22조제1항제9호의2의 업무를 수행하는 경우에는 소유권등기에 부기등기를 하지 아니할 수 있다고 정합니다. 같은 법 제22조 제1항은 제9호를 주택담보노후연금보증, 제9호의2를 「제9호와 관련된 신탁」으로 두고 있으므로, 신탁방식에서는 이 부기등기 의무가 그대로 걸리지 않는다는 뜻입니다. 담보를 어느 방식으로 제공하는지에 따라 등기부에 남는 기재까지 달라지는 셈이라, 등기 관련 비용과 절차를 물어볼 때 방식을 함께 밝히는 편이 정확합니다.

집을 비우면 지급이 멈출 수 있습니다

거주요건은 가입할 때만 보는 것이 아닙니다. 공사는 가입주택을 가입자 또는 배우자가 실제 거주지(주민등록 전입)로 이용하고 있어야 한다고 안내하고, 지급정지 사유에 거주와 관련된 항목을 두 개 두고 있습니다. 부부 모두 주민등록을 이전한 경우, 그리고 부부 모두 1년 이상 계속하여 담보주택에서 거주하지 않는 경우입니다.

다만 공사가 인정하는 사유가 있으면 예외가 적용됩니다. 공사가 가입 시 실거주 예외 인정사유로 들고 있는 것은 세 가지입니다.

• 질병 치료 등을 위한 병원, 요양시설 등에 입원
• 자녀 등 봉양을 받기 위해 다른 주택 등에 장기체류
• 노인주거복지시설(노인복지주택, 양로시설, 노인공동생활가정) 이주

가입 단계에서 이 예외로 실거주 없이 가입하는 것은 부부합산 1주택자만 가능합니다. 이용 중 장기 미거주에 대해서는 실거주 예외 사유가 있어 공사에 미리 서면통지하거나 공사가 직접 확인해 불가피하다고 판단하는 경우 제외된다고 안내됩니다. 또한 공사의 주민등록 이전 동의를 받으면 실거주요건이 적용되지 않는다는 안내도 담보제공방식 비교에 함께 나옵니다.

핵심은 순서입니다. 요양시설로 옮기게 됐다면 옮긴 뒤에 알리는 것이 아니라 미리 통지하고 승인을 받는 쪽이 안전합니다.

상속인에게 청구가 가는 경우가 있습니다

부부가 모두 사망하면 그때 주택을 처분해 정산합니다. 연금으로 받은 총액이 집값보다 적으면 남은 금액은 상속인에게 돌아갑니다. 반대로 더 많이 받았더라도 법은 그 채권과 구상권을 원칙적으로 담보주택에 대하여만 행사하도록 정합니다.

다만 법은 이 원칙에 네 가지 예외를 두고 있습니다. 담보 저당권 또는 신탁 수익권에 우선하는 조세채권이나 임금·재해보상금·퇴직금 채권이 있는 경우, 사망 등 계약해지 사유가 생긴 뒤에 지급된 연금인 경우, 그리고 가입자의 고의 또는 중과실로 담보주택이 훼손되어 회수하지 못한 경우입니다. 이때는 담보주택에서 못 받은 금액을 채무자의 다른 재산에서도 회수할 수 있습니다.

「무조건 집으로 끝난다」로 읽히기 쉬운 자리지만, 조문은 그렇게 되어 있지 않습니다. 담보로 맡긴 집을 관리하지 않고 방치하면 그 부담이 상속인에게 넘어갈 수 있다는 뜻이기도 합니다.

주택연금 월지급금은 무엇으로 정해지나요

두 가지가 핵심 변수입니다. 주택가격과 가입 연령입니다.

주택가격이 같다면 연령이 높을수록 월지급금이 많아집니다. 남은 기간이 짧을 것으로 계산되기 때문입니다. 반대로 일찍 가입하면 월 수령액은 줄어드는 대신 받는 기간이 길어집니다.

여기서 갈리는 지점이 있습니다. 가입 자격은 부부 중 한 명만 55세를 넘기면 되지만, 공사는 월지급금을 정하는 연령은 부부 중 나이가 젊은 연소자 나이를 기준으로 한다고 안내합니다. 부부 나이 차가 크면 자격과 금액이 서로 다른 나이로 계산된다는 뜻입니다.

변수가 하나 더 있습니다. 법은 보증기준에 들어가는 항목으로 주택가격상승률을 들고, 그 항목을 연 1회 이상 재산정해 재산정일 이후 보증을 받기로 계약을 체결하는 사람의 연금지급액 결정에 반영하도록 정하고 있습니다. 같은 집, 같은 나이여도 계약 시점이 다르면 금액이 달라질 수 있다는 뜻입니다. 다만 이 재산정은 조문 문언상 재산정일 이후 계약을 체결하는 사람에게 반영되는 것이고, 이미 받고 있는 금액을 바꾸는 규정은 아닙니다.

그래서 55세에 가입하는 것이 무조건 유리하지는 않습니다. 당장 소득이 필요한 상황인지, 몇 년 더 기다릴 여유가 있는지에 따라 계산이 달라집니다.

금액이 실제로 어떻게 산출되는지, 부부 나이 차이가 얼마나 영향을 주는지는 주택연금 월지급금 결정 구조에서 따로 다뤘습니다.

소득과 집값이 낮으면 우대형을 먼저 보셔야 합니다

일반형만 알고 포기하는 경우가 있어 따로 적어 둡니다. 공사는 우대형 주택연금을 별도 상품으로 안내합니다. 부부 중 1인 이상이 기초연금 수급권자이고 부부 합산 시가 2억 5천만원 미만의 1주택을 보유한 경우가 대상입니다.

• 1억 8천만원 이상 2억 5천만원 미만 주택 — 월지급금을 일반형 대비 최대 약 20% 더 수령
• 1억 8천만원 미만 주택 — 일반형 대비 최대 약 25% 더 수령

공사가 「최대 약」이라고 쓰고 있으므로 실제 증액 폭은 조건에 따라 달라집니다. 수시 인출을 함께 쓰는 우대혼합방식은 기초연금 수급권자(65세 이상)이고 부부기준 2억 5천만원 미만 1주택인 경우에 인출한도를 우대지급방식 대출한도의 50%, 재건축 등 분담금 납부 자금은 70% 범위로 안내합니다. 우대지급(혼합)방식과 대출상환우대방식은 보유주택수가 1주택으로 제한되고, 가입 후에도 그 제한이 따라붙습니다.

신청할 때 기초연금수급 확인서가 필요한 상품이므로, 기초연금을 받고 있다면 상담 단계에서 우대형 해당 여부를 먼저 물어보시는 편이 낫습니다.

받는 연금은 압류되지 않습니다

빚 때문에 주택연금을 망설이는 분들이 있어 조문을 짚어 두겠습니다. 한국주택금융공사법 제43조의6은 세 가지를 정합니다. 주택담보노후연금을 받을 권리는 양도·압류하거나 담보로 제공할 수 없고, 가입자와 배우자의 신탁 수익권도 양도·압류·가압류·가처분하거나 담보로 제공할 수 없으며, 지정된 주택연금전용계좌의 예금에 관한 채권은 압류할 수 없습니다.

그 전용계좌의 근거는 같은 법 제43조의13입니다. 받는 사람의 신청이 있으면 금융기관이 그 사람 명의의 지정 계좌로 민사집행법 제195조제3호에서 정하는 금액 이하의 연금을 입금해야 한다는 구조입니다. 공사는 이것을 주택연금 지킴이 통장이라는 이름으로 안내하고, 그 금액을 250만원으로 적고 있습니다.

실무에서 알아둘 점이 몇 가지 있습니다.

• 신규로 신청하는 고객과 이미 이용 중인 고객 모두 신청할 수 있습니다
• 월지급금이 250만원을 넘으면 전용계좌와 일반계좌 둘 다 수령계좌로 등록해 써야 합니다
• 대출을 약정한 금융기관과 같은 기관에서만 전용계좌를 만들 수 있습니다

다만 압류가 금지되는 범위는 위 조문과 공사 안내가 정한 한도까지입니다. 개별 채권의 성질이나 집행 절차에 따라 판단이 달라질 수 있으므로, 실제 압류나 집행이 걸려 있는 상황이라면 공사 상담센터와 법률 전문가에게 함께 확인하시는 편이 정확합니다.

젊은 층도 주택연금을 알아둬야 하는 이유

주택연금은 본인이 쓸 제도가 아니어도 알아둘 값이 있습니다. 부모님의 노후 자금을 상의할 때 선택지로 올라오기 때문입니다.

집은 있는데 현금이 부족한 상황, 이른바 하우스푸어 노년층에게 주택연금은 자산을 유동화하는 거의 유일한 통로입니다. 자녀 입장에서 매달 생활비를 보태는 것과 비교하면 판단이 달라집니다.

상속 문제와 얽혀 있어 가족 간 합의가 필요한 사안이기도 합니다. 그런데 공사는 자녀 세대로 이어지는 상품을 따로 두고 있습니다. 세대이음 주택연금은 가입자(부모)가 사망한 뒤 자녀(55세 이상)가 같은 주택을 담보로 주택연금에 가입해, 인출한도 범위에서 목돈을 찾아 부모의 주택연금 대출을 상환하고 나머지를 평생 매월 받는 구조로 안내됩니다. 단서가 붙어 있습니다. 부모가 근저당권방식 주택연금을 이용한 경우에 한하여 가입할 수 있습니다.

부모님이 어떤 방식으로 담보를 제공하는지가 자녀 세대의 선택지까지 좌우한다는 뜻입니다. 앞의 비교표에서 신탁방식이 승계에 유리한 항목이 많았지만, 이 항목만은 반대 방향이라 가족이 함께 따져 볼 지점입니다.

부모님이 먼저 꺼내기 어려워하는 주제라, 조건을 알고 있으면 대화를 시작하기 쉬워집니다.

주택연금 지급 방식도 고를 수 있습니다

매달 같은 금액을 평생 받는 방식만 있는 것이 아닙니다. 다만 고를 수 있는 유형이 지급방식마다 다릅니다. 공사가 안내하는 조합은 아래와 같습니다.

지급방식	선택할 수 있는 지급유형
종신지급(혼합)방식	정액형 · 초기증액형 · 정기증가형
확정기간혼합방식	정액형
대출상환방식	정액형
대출상환우대방식	정액형
우대지급(혼합)방식	정액형

근거 = 한국주택금융공사 주택연금 지급유형 안내(2026.10. 확인).

표에서 보듯 초기증액형과 정기증가형은 종신지급(혼합)방식에서만 고를 수 있습니다. 기간을 정해 받는 방식이나 대출 상환용으로 가입하는 경우에는 정액형뿐입니다. 은퇴 직후 지출이 많은 시기를 감안해 초기증액형을 쓰려면 종신지급 계열로 가입해야 한다는 뜻이라, 상품 선택과 유형 선택을 따로 생각하면 어긋납니다.

법령은 상품 이름이 아니라 방식으로 나눕니다. 시행령 제3조의2 제1항은 연금 방식을 다섯 가지로 규정합니다. ① 생존해 있는 동안 매월 받는 방식 ② 선택한 일정 기간 동안 매월 받는 방식 ③ ①에 수시 인출을 결합한 방식 ④ ②에 수시 인출을 결합한 방식 ⑤ 대출한도에서 기존 담보대출 상환 용도로 먼저 받고 잔액은 60세부터 ① 또는 ②의 방식으로 받는 방식입니다. 각 상품이 어느 방식에 해당하는지를 조문이 직접 정해 두지는 않았으므로, 대응은 공사 안내로 확인하는 편이 안전합니다.

목돈이 필요한 경우를 대비해 수시로 인출할 수 있는 방식도 있습니다. 시행령은 종신 지급에 수시 인출을 결합하는 방식에서 연금대출 한도의 100분의 70 이내로 인출 범위를 정하고, 그 안에서 용도에 따라 한도를 다시 나눕니다.

• 기존 주택담보대출 상환, 임차인에게 돌려줄 임대차보증금, 폐업하려는 소상공인의 대출 상환, 그리고 의료비·교육비·주택유지수선비처럼 공사가 공고하는 용도 — 이 네 가지는 각각이 아니라 합쳐서 한도의 100분의 50 이내입니다
• 재개발·재건축, 소규모주택정비사업, 리모델링의 분담금은 그 합계에 들어가지 않아, 70% 한도 안에서 따로 쓸 수 있습니다
• 한도의 100분의 90 까지 받는 방식은 기존 담보대출 상환·임대차보증금 반환·소상공인 폐업 상환 세 가지 용도에만 열려 있습니다

소상공인대출 상환용으로 가입하는 경우에는 기한이 붙습니다. 공사는 최초 연금대출 실행일로부터 6개월 이내에 소상공인 대출을 상환하고 폐업 신고를 해야 한다고 안내합니다.

다만 인출한도를 설정한 만큼 월지급금은 줄어듭니다.

주택연금 초기보증료와 연보증료를 알아둬야 합니다

가입할 때 초기보증료를 냅니다. 공사는 주택가격의 1.0%를 최초 연금지급일에 납부한다고 안내합니다. 다만 이 요율은 법령에 적힌 값이 아니므로 가입 시점 기준으로 다시 확인하셔야 합니다.

법은 초기보증료를 담보주택 가격에 100분의 2를 초과하지 아니하는 범위에서 정하도록 하고, 실제 요율은 시행령이 공사 이사회 의결에 맡기고 있습니다. 시행령은 그 요율을 정할 때 주택가격 상승률, 연금산정 이자율, 사망 확률 등을 고려하고 가입자 간 형평성이 유지되도록 하라고 정합니다. 현재 공사가 안내하는 1.0%는 그 상한 안의 값이며, 이사회 의결로 달라질 수 있는 항목입니다.

납부 시점도 마찬가지입니다. 「최초 연금지급일」은 공사 안내 문구이고, 시행령은 초기보증료와 보증료를 금융기관이 가입자의 부담으로 「주택담보노후연금보증계약에서 정한 날」 공사에 납부하도록 정하고 있습니다. 가입자가 현금을 따로 준비해 내는 구조는 아니지만, 최종적으로 어떻게 정산되는지는 약정 내용에 따르므로 계약 전에 확인하는 편이 안전합니다.

주택가격 6억원이라면 현재 요율 기준으로 600만원 규모입니다. 적은 금액이 아니므로 가입 전에 계산에 넣어야 합니다.

비용은 초기보증료 한 번으로 끝나지 않습니다

공사는 가입 시 드는 비용을 「초기보증료, 연보증료, 대출이자」 세 가지로 안내합니다. 보증료 둘만 보고 계산하면 총비용이 과소 계산됩니다. 그리고 비용마다 곱하는 기준이 다른 것이 이 절의 핵심입니다.

비용	공사 안내 요율	무엇에 곱하는가	납부 방식
초기보증료	주택가격의 1.0%	주택가격	최초 연금지급일에 납부
연보증료	연 0.95% (대출상환(우대)방식은 1.0%)	보증잔액	매월 납부
대출이자	기준금리(COFIX 신규취급액) + 가산금리 0.85% (대출상환방식은 0.1%p 인하)	대출잔액	매월 대출잔액에 가산
가입 시 직접 내는 비용 — 감정평가수수료 · 등록면허세(지방교육세 포함)	요율 없음(실비·세액)	—	가입 단계에서 직접 납부

근거 = 한국주택금융공사 주택연금 자세히 알아보기 · 주택연금이란(2026.10. 확인) · 요율은 모두 법령이 정한 값이 아니라 공사 이사회가 정하는 보증료율이거나 변동 금리이므로 가입 시점에 확인이 필요합니다.

표의 연보증료 칸을 특히 보셔야 합니다. 공사는 「연 보증료 : 보증잔액의 연 0.95%(대출상환(우대)방식의 경우 1.0%)를 매월 납부합니다」라고 적고 있습니다. 곱하는 대상이 보증잔액이라는 뜻입니다. 법은 낱말이 다릅니다. 한국주택금융공사법 제43조의8 제2항은 보증료를 보증금액에 연 100분의 2를 초과하지 아니하는 범위의 요율을 곱해 산출하도록 정하고, 공사는 실제 적용 기준을 보증잔액으로 안내합니다. 두 낱말이 같은 값을 가리키는지까지는 이 글에서 확인하지 않았습니다. 다만 어느 쪽이든 주택가격도 연금지급총액도 아니라는 점은 같습니다.

헷갈리기 쉬운 지점이 하나 있습니다. 공사 안내에는 「연금지급총액」이라는 말도 나오는데, 그 자리는 계산 기준이 아니라 보증료가 가산되는 자리입니다. 「보증료는 취급 금융기관이 가입자 부담으로 공사에 납부하므로 연금지급총액(대출잔액)에 가산됩니다」라고 되어 있습니다. 즉 보증잔액을 기준으로 계산한 보증료가 연금지급총액에 더해지는 구조이고, 그래서 가입자가 직접 현금으로 낼 필요가 없습니다. 대출이자도 같은 방식으로 대출잔액에 가산됩니다. 두 낱말이 한 문단에 같이 나오므로, 곱하는 대상과 더해지는 대상을 갈라서 읽으셔야 합니다.

계산해 보실 때는 주택가격에 0.95%를 곱하지 않는 것만 기억하시면 됩니다. 초기보증료만 주택가격 기준이고, 연보증료와 이자는 잔액을 따라갑니다.

한 번 낸 초기보증료가 중간에 그만둘 때 어떻게 되는지도 함께 보셔야 합니다. 해지할 때 무엇을 갚아야 하는지, 재가입에는 어떤 제한이 걸리는지는 주택연금 중도해지 정산과 재가입 제한에서 따로 다뤘습니다.

주택연금 담보설정 절차는 어떻게 진행되나요

주택에 저당권을 설정하거나 공사에 신탁하는 방식으로 담보를 잡습니다. 이 절차에 등기 비용과 세금이 따릅니다.

공사가 안내하는 연금취급절차는 다섯 단계입니다. 담보설정이 어디에 들어가는지가 중요합니다.

단계	주체	하는 일	소요기간
1 상담 · 신청	공사	신청서와 필요서류 제출	보증신청 접수 시점부터 아래 기간이 시작
2 심사	공사	가입자 요건심사 · 현장방문 조사 · 담보주택 가격평가	보증신청 접수부터 보증서 발급까지 약 10일 ~ 20일
3 보증약정 · 담보설정	공사	약정서 작성 · 근저당권 설정 또는 신탁등기	위 기간에 포함
4 보증서 발급	공사	보증서 발급(온라인) · 금융기관 통지	위 기간에 포함
5 대출실행	금융기관	대출약정 · 주택연금 수령 · 비용정산	약 1일 ~ 5일

근거 = 한국주택금융공사 가입신청안내 · 제출서류 및 신청절차 안내(2026.10. 확인). 공사도 「제출서류 보완, 감정평가 등 심사진행 상황에 따라 소요기간이 변동될 수 있는 점 참고하시기 바랍니다」라고 밝히고 있으므로, 서류 준비 기간까지 감안해 상담 단계에서 일정을 확인하는 편이 확실합니다. 이 기간은 법령이 정하는 사항이 아닙니다.

제출서류는 대부분 주민센터에서 발급받는 것들인데, 상품이나 담보 방식에 따라 추가되는 서류가 있습니다.

• 공통 — 주민등록등본 2부, 주민등록초본 1부(주소변동내역 포함), 전입세대확인서 1부, 인감증명서 2부, 가족관계증명서 1부, 등기권리증 원본 1부
• 신탁방식으로 가입할 때 — 지방세납세증명서 1부
• 오피스텔로 가입할 때 — 지방세 세목별 과세증명서 1부
• 우대형으로 가입할 때 — 기초연금수급 확인서 1부

공동소유인 경우 부부가 각각 준비해야 하는 서류가 있고, 인감증명서 대신 본인서명사실확인서나 전자본인서명확인서 발급증을 제출할 수도 있습니다. 담보주택에 임대가 있으면 임대차계약서 사본과 임차인의 동의서 등이 추가됩니다.

기존에 주택담보대출이 남아 있다면 정리가 필요합니다. 주택연금으로 받은 자금 일부를 목돈으로 인출해 기존 대출을 상환하는 방식이 활용됩니다. 다만 이 경우 이후 월지급금이 줄어듭니다.

등기 비용은 전액 본인 부담이 아닐 수 있습니다

이 단계에서 인지세와 등기비용, 감정평가비가 금융기관 단계의 비용정산 항목으로 안내됩니다. 공사는 이 비용을 최초 월지급금 수령 시 납부할 수 있다고 안내합니다.

다만 비용을 계산에 넣기 전에 공사가 지원하는 항목을 확인하셔야 합니다. 담보제공방식 비교 안내에 「현재 한시적으로 등록면허세·지방교육세를 제외한 등기관련 비용을 공사가 지원 중」이라고 적혀 있고, 신탁방식에 대해서도 「현재 한시적으로 공사가 지원 중」이라고 되어 있습니다. 감정평가수수료에 대해서도 주택가격 2.5억원 미만 1주택자는 필요시 지원한다는 안내가 있습니다.

「한시적」이라는 단서가 붙어 있으므로 현재도 지원하는지는 상담 단계에서 반드시 확인해야 하는 항목입니다. 다만 등기 비용 전액을 본인이 낸다고 전제하고 포기할 필요는 없다는 뜻입니다.

주택연금 세제 혜택도 붙습니다

주택연금 가입자에게는 세제 지원이 주어집니다. 다만 「감면」이라는 말만 보고 전액 면제로 이해하면 어긋납니다. 지방세특례제한법이 감면의 범위와 조건을 정해 두고 있습니다.

구분	대상·조건	1가구 1주택 요건	감면 내용
재산세	담보 제공 주택(신탁등기를 한 주택 포함) · 시가표준액 5억원 이하	필요(조문 본문이 한정)	재산세의 25% 경감
재산세	담보 제공 주택(신탁등기를 한 주택 포함) · 시가표준액 5억원 초과	필요(조문 본문이 한정)	5억원에 해당하는 재산세액의 25%를 공제
등록면허세	시가표준액 5억원 이하 담보 등기 (제1항 제1호)	필요	등록면허세의 50% 경감
등록면허세	제1호 외의 등기 · 세액 300만원 이하 (제1항 제2호 가목)	불필요	등록면허세의 50% 경감
등록면허세	제1호 외의 등기 · 세액 300만원 초과 (제1항 제2호 나목)	불필요	150만원 공제

근거 = 지방세특례제한법 제35조 제1항·제2항 · 재산세 감면은 조문 본문이 「1가구 1주택인 경우로 한정」해 두 구간 모두에 걸립니다 · 등록면허세는 제1항 제2호가 「제1호 외의 등기」를 따로 두고 있어 1가구 1주택이 아니어도 감면 대상이 됩니다 · 등록면허세 감면(제1항)에는 등기에 관한 전제로 「주택을 제공하는 자가 등록면허세를 부담하는 경우」가 붙지만 재산세 감면(제2항)에는 그 전제가 없습니다 · 일몰 2027년 12월 31일 · 주거목적 오피스텔 포함

표를 세로로 읽으면 두 세목의 성격이 다른 것이 보입니다. 재산세 감면은 1가구 1주택이 요건이지만, 등록면허세 감면은 1가구 1주택이 아니어도 제2호로 받습니다. 다주택이라서 세제 혜택이 아예 없다고 생각하고 넘기면 등록면허세 쪽을 놓칩니다. 다만 제1호는 시가표준액 5억원 이하와 1가구 1주택을 함께 요구합니다. 두 요건을 모두 갖춘 경우에 제1호로 들어가 감면 폭이 더 커질 수 있고, 어느 하나라도 어긋나면 제1호가 아니라 제2호로 갑니다.

그리고 두 감면 모두 2027년 12월 31일까지라는 기한이 붙어 있습니다. 이 기한은 2024년 12월 31일 개정으로 정해진 것이고, 개정법 부칙은 그 개정 규정을 법 시행(2025년 1월 1일) 이후 납세의무가 성립하는 경우부터 적용하도록 정하고 있습니다.

같은 조문에 혼동하기 쉬운 항이 하나 더 있습니다. 제35조 제3항은 금융기관의 장기주택저당대출에 담보로 제공한 주택의 재산세 감면을 정하는데, 이것은 공사가 보증하는 주택연금이 아닌 별도의 제도이고 2021년 12월 31일까지로 기한이 이미 지났습니다. 역모기지라는 말로 묶여 설명되는 경우가 있어 구분해 두시는 편이 좋습니다.

여기까지가 지방세 쪽입니다. 연금으로 받는 금액에 소득세가 어떻게 걸리는지는 이 글에서 소득세법 조문을 열어 확인하지 않았으므로 다루지 않습니다. 국민연금이나 개인연금과 어떤 차이가 있는지를 포함해, 소득세 쪽은 관할 세무서나 세무 전문가에게 따로 확인하시기 바랍니다.

집이 두 채여도 1가구 1주택으로 보는 경우가 있습니다

여기서 포기하는 분이 많은데, 시행령은 담보로 맡길 집 외에 아래에 해당하는 집은 소유하지 않은 것으로 봅니다.

• 도시지역이 아닌 지역이나 면 지역(수도권 제외)에 있는 집으로서 사용승인 후 20년 이상 지난 단독주택, 85㎡ 이하 단독주택, 그리고 상속으로 취득한 주택. 앞의 두 가지는 조문이 단독주택으로 한정하지만 상속으로 취득한 주택은 단독주택이 아니어도 해당합니다
• 전용면적 20㎡ 이하인 집 (다만 그런 집을 둘 이상 가지고 있으면 해당하지 않습니다)
• 지정문화유산이나 국가등록문화유산, 천연기념물 등에 해당하는 집

면 지역에 상속받은 아파트나 연립주택이 한 채 있는 경우가 여기에 해당합니다. 단독주택이 아니라는 이유로 미리 포기하지 않으셔도 됩니다.

가구를 셀 때는 과세기준일 기준 세대별 주민등록표를 봅니다. 배우자와 미혼인 30세 미만 직계비속은 주민등록이 따로 되어 있어도 같은 가구로 봅니다. 주택의 부속토지만 가지고 있어도 주택을 소유한 것으로 봅니다.

다만 이 범위는 지방세 감면의 1가구 1주택을 판정하는 기준입니다. 공사의 가입요건 가운데 주택보유수를 판정하는 기준과는 별개이므로, 세제 감면 대상이 되는 것과 가입 대상이 되는 것을 같은 계산으로 묶지 않으셔야 합니다.

주택연금 가입 전 확인할 체크리스트

• 부부 중 한 명이 55세를 넘겼는가 — 등기 시점 기준으로 따졌는가
• 부부 중 한 명이 대한민국 국민인가
• 담보로 맡길 집이 본인 또는 배우자 명의인가 — 제3자 소유 주택은 이용할 수 없다
• 부부합산 주택 공시가격이 12억원 이하인가 — 12억 초과 2주택이면 최초 지급일로부터 3년 안에 처분할 수 있는가
• 실제 거주지(주민등록 전입)로 이용하고 있는가 — 가입 시 예외는 부부합산 1주택자만, 예외 사유는 입원·봉양 장기체류·노인주거복지시설 이주 3종
• 이용 중에 집을 비울 일이 생기면 미리 서면통지할 수 있는가 — 부부 모두 1년 이상 미거주는 지급정지 사유다
• 가입자와 배우자에게 의사능력과 행위능력이 있는가 — 부족하면 성년후견 절차가 앞에 붙는다
• 담보를 저당권방식과 신탁방식 중 어느 쪽으로 할지 정했는가 — 배우자 승계 절차, 보증금 있는 임대 가능 여부, 자녀의 세대이음 가입 가능 여부가 갈린다
• 초기보증료(공사 안내 기준 주택가격의 1.0%)와 연보증료(보증잔액의 연 0.95%), 그리고 대출이자(COFIX + 가산금리 0.85%)를 감안했는가
• 기초연금을 받고 있고 집값이 2억 5천만원 미만이라면 우대형 해당 여부를 물어봤는가
• 등기 비용을 계산할 때 공사의 한시 지원과 2.5억 미만 1주택자 감정평가수수료 지원을 확인했는가
• 지금 가입할지 몇 년 뒤에 할지 — 월지급금 차이를 비교했는가 (금액 기준 나이는 연소자다)
• 기존 담보대출이 있다면 어떻게 정리할 것인가
• 재산세는 1가구 1주택일 때(5억 초과여도 공제는 있다), 등록면허세는 「제1호 외의 등기」도 감면 대상인 것을 계산에 넣었는가 — 등록면허세 제1호는 시가표준액 5억원 이하 + 1가구 1주택을 함께 요구한다
• 월지급금을 주택연금 지킴이 통장으로 받을지 정했는가 — 250만원 이하 금액은 압류가 금지된다
• 담보주택을 계속 관리할 수 있는가 — 훼손 시 상속인 부담으로 이어질 수 있다

본인 주택 기준 예상 월지급금은 한국주택금융공사 예상연금조회에서 바로 계산해볼 수 있습니다.

농지를 갖고 있다면 같은 방식으로 담보를 잡는 농지연금도 선택지가 됩니다.

가입 요건을 확인했다면 그다음은 다른 노후 소득과의 관계입니다. 노령연금·기초연금과 함께 받을 때 무엇이 어떻게 걸리는지는 노령연금 기초연금 주택연금 중복 수령에서 조문으로 정리했습니다.

자주 묻는 질문

정리하며

주택연금 가입요건의 핵심은 연령과 주택가격입니다. 연령은 부부 중 한 명이 55세 이상이고, 주택은 부부합산 공시가격 12억원 이하가 기준입니다. 두 숫자의 근거 층이 다른데, 55세는 한국주택금융공사법 시행령 제3조의2 제2항에 직접 적혀 있고 12억원은 공사가 안내하는 보증기준 층에 있습니다. 공사가 안내하는 요건은 여기에 국적, 대상주택, 거주요건, 채무관계자 자격이 더해져 다섯 항목입니다.

가입한 뒤에 갈리는 지점은 담보제공 방식입니다. 저당권방식은 배우자가 승계할 때 공동상속인의 동의를 얻어 소유권을 100% 확보하는 절차가 들어가고 보증금 있는 임대차가 불가하지만, 자녀의 세대이음 가입은 근저당권방식일 때만 열립니다. 신탁방식은 승계가 동의·등기 없이 되고 보증금 있는 임대차도 가능합니다. 어느 쪽이 유리한지는 가족 구성과 임대 계획에 따라 반대로 갈립니다.

비용은 기준이 서로 다릅니다. 초기보증료는 주택가격의 1.0%, 연보증료는 보증잔액의 연 0.95%, 대출이자는 대출잔액에 COFIX와 가산금리 0.85%를 적용합니다. 요율은 모두 법령이 정한 값이 아니라 이사회 의결이거나 변동 금리입니다.

세제는 두 세목의 요건이 다릅니다. 재산세 감면은 1가구 1주택이 요건이지만 등록면허세는 「제1호 외의 등기」도 감면 대상이고, 둘 다 2027년 12월 31일까지입니다.

그리고 챙기면 유리한 것이 셋 있습니다. 기초연금을 받고 집값이 2억 5천만원 미만이면 우대형, 등기 비용과 감정평가수수료는 공사의 한시 지원, 월지급금은 250만원 이하까지 압류가 금지되는 주택연금 지킴이 통장입니다. 신청 전에 이 항목들을 상담 단계에서 함께 확인해 두시기 바랍니다.

출처 및 기준일

• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제2조(정의) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제9조(설치 및 기능) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제22조(업무의 범위) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제43조의4(주택담보노후연금채권 등의 행사 범위) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제43조의6(주택담보노후연금보증을 받은 자의 보호) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제43조의7(저당권 설정 등의 제한) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제43조의8(주택담보노후연금보증료 등) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제43조의11(주택담보노후연금보증 대상주택에 대한 특례) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 제43조의13(주택연금전용계좌) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 시행령 제3조의2(연금의 방식 등) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 시행령 제28조의5(예외적으로 저당권 설정 등을 할 수 있는 사유) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 시행령 제28조의6(부기등기) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 시행령 제28조의7(주택담보노후연금보증의 보증료 등) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 한국주택금융공사법 시행령 제28조의9(주택담보노후연금보증 대상주택의 가격) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 지방세특례제한법 제35조(주택담보노후연금보증 대상 주택에 대한 감면) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 지방세특례제한법 시행령 제16조(주택담보노후연금보증 대상 주택의 1가구 1주택 범위) (2026.10. 확인)
• 국가법령정보센터 — 지방세특례제한법 부칙(법률 제20632호, 2024.12.31.) 제2조 지방세 감면에 관한 적용례 · 법령 전체 화면 하단 부칙 (2026.10. 확인)
• 한국주택금융공사 — 주택연금이란(가입요건 다섯 항목·상품유형·지급유형) (2026.10. 확인)
• 한국주택금융공사 — 주택연금 자세히 알아보기(초기보증료·연보증료·적용금리·지급정지 사유) (2026.10. 확인)
• 한국주택금융공사 — 담보제공방식 비교(저당권방식·신탁방식) (2026.10. 확인)
• 한국주택금융공사 — 담보주택 임대에 관한 사항 (2026.10. 확인)
• 한국주택금융공사 — 주택연금 전용계좌란(주택연금 지킴이 통장) (2026.10. 확인)
• 한국주택금융공사 — 제출서류 및 신청절차 안내(소요기간) (2026.10. 확인)
• 한국주택금융공사 — 가입신청안내(연금취급절차) (2026.10. 확인)

본 포스팅은 2026년 10월 기준 국가법령정보센터의 법령 원문과 한국주택금융공사 공식 자료를 토대로 작성되었습니다. 초기보증료율과 연보증료율은 공사 이사회 의결로, 대출 적용금리는 COFIX 변동으로, 가입 기준은 주택금융운영위원회의 보증기준으로 정해지므로 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 등기 비용과 감정평가수수료 지원은 공사가 「한시적」이라고 밝힌 항목이고, 지방세 감면은 2027년 12월 31일까지로 기한이 정해져 있습니다. 신청 전에는 한국주택금융공사에서 최신 기준을 다시 확인하시기 바랍니다.